工行個人住房貸款分為商業(yè)貸款和公積金貸款，它們的貸款利率計算是不同的。

商業(yè)貸款：貸款年限在1年以內（包括1年），貸款年利率是4.35%；

                    貸款年限在1年—5年，貸款年利率是4.75%

                    貸款年限在5年以上，貸款年利率是4.9%

公積金貸款：貸款年限在5年以內（包括5年）：貸款年利率是2.75%；

                        貸款年限在5年以上：貸款年利率是3.25%

商業(yè)貸款的利率比較高，所以用公積金貸款還是比較劃算的。

工行個人住房貸款利率計算有專門的計算器，到時根據(jù)頁面的提示輸入相應的數(shù)據(jù)之后，系統(tǒng)就會計算出結果的，還是比較方便的呢。其實現(xiàn)在工行貸款利率也不是固定的，到時還需要根據(jù)你貸款的時間來確定，如果貸款不超過一年，那么利率就是4.35%，如果是一年到五年之間，那么貸款的利率就是4.75%，如意貸款的時間超過五年的話，那么利率就是4.9%。

雖然說工行個人住房貸款的利率是按照貸款的時間來決定的，但是大多數(shù)人在貸款的時候肯定還是會選擇時間最長的那一種方式在，所以在這里我也就拿最長貸款時間房利率來講了。根據(jù)我從銀行了解到的詳細情況來看，工行個人住房貸款利率是4.75％-4.9％之間的，而公積金貸款的利率就不一樣了，可以說便宜上許多僅僅是在2.9％-3.6％之間，不得不說公積金貸款還是非常實惠的。

工行個人住房貸款利率一般是根據(jù)貸款的時間來計算的，如果你按揭貸款的時間在6個月以內的話，一般利率在5.6%左右，如果是在1年以內的話，則需要按照6%這個利率進行計算。如果貸款的年限在1年到2年之間的話，利率在6.15%左右。如果貸款年限在3年至5年之間的話，利率大概在6.4%左右。超過五年以上的貸款，利率在6.55%左右。不過還是要根據(jù)實際情況來看的。

工行個人住房貸款的利率，是根據(jù)你貸款方式、還款時間來計算的，現(xiàn)在不同的貸款方式，不同的還款時間，利率都是不一樣的。就比如說，你要是申請公積金貸款，房貸利率在2.75%至3.25%之間，要比商業(yè)貸款利率低很多，不過公積金貸款的額度比較低，最高只可以申請120萬元。另外，現(xiàn)在銀行貸款審核比以前嚴格了很多，要是銀行覺得你個人資質比較差，是會拒絕你的申請的。